Franquia do seguro auto: o que é e qual escolher

Resposta rápida: franquia é a parte do prejuízo que você paga quando aciona o seguro auto em caso de dano parcial ao seu veículo. Ela costuma ser oferecida nas versões reduzida, normal e majorada. A melhor escolha depende do seu orçamento, do uso do carro e do quanto você aceita desembolsar num conserto.

A franquia é um dos itens que mais geram dúvidas no seguro auto. Ela influencia diretamente o valor do seguro e o quanto você vai pagar numa eventual batida. Escolher sem entender pode sair caro: uma franquia muito alta pode pesar no bolso num momento difícil, e uma franquia baixa demais pode encarecer a apólice sem necessidade. Neste artigo, explicamos o que é a franquia, quando ela é cobrada, quais são os tipos e como escolher a ideal para você.

O que é a franquia do seguro auto

A franquia é uma participação do segurado no prejuízo. Ela funciona como um valor mínimo que fica sob sua responsabilidade quando o seu carro sofre um dano parcial coberto pela apólice. Se o conserto custar menos que a franquia, não compensa acionar o seguro, porque a seguradora não terá nada a pagar. Se custar mais, você paga a franquia e a seguradora arca com o restante, conforme as condições do contrato.

O valor da franquia é definido na contratação e aparece na apólice. Ele é calculado pela seguradora com base em fatores como modelo do veículo, perfil do condutor e tipo de franquia escolhido.

Quando a franquia é cobrada e quando não é

Entender esse ponto evita muita confusão na hora do sinistro.

Situações em que normalmente há franquia

• Colisão com dano parcial: o carro bateu, vai para a oficina e é consertado.
• Danos parciais por eventos cobertos: como alagamento ou queda de objeto, quando o veículo pode ser reparado.
• Vidros, faróis e retrovisores: costumam ter uma franquia própria, separada e geralmente menor que a do casco.

Situações em que normalmente não há franquia

• Perda total: quando o custo do reparo atinge o percentual previsto nas condições gerais em relação ao valor do veículo, a indenização é integral.
• Roubo ou furto sem recuperação: o segurado recebe a indenização integral prevista na apólice.
• Danos a terceiros: quando você causa o acidente e aciona a cobertura de terceiros, quem tem o carro consertado é a outra parte, sem cobrança de franquia para ela.

Essas regras gerais podem variar. Sempre confira o que diz a sua apólice ou peça orientação ao seu corretor.

Tipos de franquia

As seguradoras costumam oferecer três opções principais. Os nomes podem mudar um pouco, mas a lógica é a mesma.

Tipo	Valor da franquia	Efeito no custo do seguro	Para quem costuma fazer sentido
Reduzida	Menor que a normal	Seguro tende a ficar mais caro	Quem dirige muito, em trânsito intenso, ou prefere pagar menos no conserto
Normal (básica)	Valor de referência da seguradora	Equilíbrio entre seguro e conserto	A maioria dos motoristas
Majorada	Maior que a normal	Seguro tende a ficar mais barato	Quem dirige pouco, tem reserva financeira e foca em roubo, furto e perda total

Franquia reduzida

Com a franquia reduzida, você paga menos quando precisa consertar o carro. Em troca, o valor do seguro costuma ser maior. É uma boa escolha para quem roda bastante, enfrenta trânsito pesado no dia a dia ou simplesmente não quer ter um gasto alto num imprevisto.

Franquia normal

É a opção padrão. Equilibra o valor do seguro com o quanto você paga no conserto. Para quem não tem um perfil muito específico, costuma ser o ponto de partida mais sensato.

Franquia majorada

Aqui, a franquia é mais alta e o seguro tende a ficar mais em conta. Faz sentido para quem usa pouco o carro, tem uma reserva para cobrir pequenos danos e quer, principalmente, proteção contra roubo, furto e perda total. O cuidado é não escolher uma franquia que você não conseguiria pagar se precisasse.

Como escolher a franquia ideal

A franquia certa é a que cabe no seu bolso nos dois momentos: na contratação e no sinistro. Algumas perguntas práticas ajudam:

1. Quanto você conseguiria pagar hoje, sem aperto, se precisasse consertar o carro? A franquia não deve ser maior que isso.
2. Com que frequência você usa o carro? Quem dirige todos os dias tem mais exposição a pequenos acidentes.
3. Onde você circula? Grandes centros e trânsito intenso aumentam a chance de batidas leves.
4. Qual é o valor do seu veículo e o custo das peças? Carros com peças caras podem tornar a franquia reduzida mais interessante.
5. Qual é a sua prioridade? Se o foco é se proteger de roubo e perda total, a franquia majorada pode atender.

Uma dica útil é pedir cotações com as três opções e comparar a diferença no valor do seguro com a diferença no valor das franquias. Assim, você enxerga com clareza o que está ganhando e o que está assumindo.

Vale a pena acionar o seguro para danos pequenos?

Nem sempre. Se o conserto custar pouco mais que a franquia, acionar o seguro pode não compensar, porque o sinistro costuma afetar a sua classe de bônus na renovação. Perder bônus pode tornar o seguro do ano seguinte mais caro. Antes de decidir, faça um orçamento e compare. Entenda melhor esse impacto no artigo bônus no seguro auto: como funciona e como não perder.

Também vale lembrar que, quando a culpa é do outro motorista e ele tem seguro com cobertura para terceiros, o conserto pode ser feito pela seguradora dele, sem que você pague franquia. Cada caso precisa ser analisado com os documentos e as circunstâncias do acidente.

Erros comuns na escolha da franquia

• Escolher só pelo menor preço do seguro, sem olhar quanto será a franquia.
• Esquecer a franquia de vidros e faróis, que é separada e também aparece na apólice.
• Não revisar na renovação, mesmo quando a rotina de uso do carro mudou.
• Confundir franquia com valor de indenização: a franquia é o que você paga, não o que recebe.

Se quiser entender o seguro como um todo, veja também seguro auto: o que cobre e como escolher as coberturas.

Como a Digital Seguros pode ajudar

Na Digital Seguros, comparamos cotações entre seguradoras com diferentes tipos de franquia e mostramos, lado a lado, o impacto de cada escolha. Você decide com clareza, sabendo exatamente o que está contratando.

Também acompanhamos você na renovação, para revisar a franquia quando sua rotina mudar, e no sinistro, orientando se vale a pena acionar o seguro e cuidando do processo junto à seguradora.

Perguntas frequentes

Paga franquia em caso de perda total?

Em geral, não. Na perda total, a indenização é integral, conforme as condições da apólice. A franquia costuma ser cobrada apenas em danos parciais.

Paga franquia em caso de roubo ou furto?

Normalmente não. Se o veículo roubado ou furtado não for recuperado, o segurado recebe a indenização integral prevista na apólice, sem desconto de franquia.

Quem paga a franquia quando a culpa é do outro motorista?

Se o outro motorista tiver seguro com cobertura para terceiros, a seguradora dele pode arcar com o conserto do seu carro. Se você acionar o seu seguro, paga a franquia, e a sua seguradora pode buscar o ressarcimento depois.

Franquia majorada vale a pena?

Pode valer para quem dirige pouco, tem reserva financeira e quer foco em proteção contra roubo, furto e perda total. O importante é escolher uma franquia que você consiga pagar se precisar.

Vidros e faróis têm franquia?

Sim, essas coberturas costumam ter uma franquia própria, separada da franquia do veículo e geralmente menor. O valor aparece na apólice.